تصل إلى 22%.. لماذا يطرح بنك ناصر شهادات بفائدة أعلى من البنوك الأخرى؟

كتبت- منال المصري:

بينما تتأنى البنوك في طرح شهادات ذات آجال 3 سنوات مرتفعة العائد تخوفا من تبعاتها على تراجع الأرباح يحرص بنك ناصر الاجتماعي على تصدر الجهاز المصرفي في طرح شهادات للعائد الثابت بأسعار فائدة تصل إلى 22% سنوياً.

وينافس بنك ناصر الإجتماعي أيضا على طرح شهادات أجل سنة واحدة بسعر فائدة مرتفع في وقت توقفت فيه البنوك عن طرحها أو إتاحتها بسعر فائدة منخفضة للغاية غير جاذب.

ويطرح بنك ناصر حزمة مختلفة من الشهادات لجذب أنظار العملاء تشمل شهادة ثلاثية تراكمية (للأفراد) بسعر فائدة 22% يصرف العائد في نهاية المدة، وكما يطرح شهادة سنة ونصف (الأفراد) بنسبة فائدة 20% يصرف العائد عند الاستحقاق.

وينفرد البنك بطرح الشهادة الثلاثية (رد الجميل) لكبار السن من 60 عاماً إلى فوق بسعر فائدة 17.75% يصرف العائد شهرياً، و19.25% يصرف سنويا، ويبدأ الشراء من أول ألف جنيه.

كما يقدم شهادة (رد الجميل) أجل سنة واحدة بسعر فائدة سنوي 11.75% للعائد الشهري، و12.95% نهاية استحقاق الشهادة.

ويتيح البنك الشهادة الثلاثية لـ"الأفراد" بسعر فائدة سنوي 17.5% يصرف العائد شهرياً، و17.75% يصرف بشكل ربع سنوي، و19% يصرف سنويا، ويبدأ شراؤها من أول ألف جنيه.

ويعد بنك ناصر الاجتماعي الوحيد على مستوى البنوك غير الخاضع لرقابة البنك المركزي بحكم قانون نشأته ويتبع وزارة التضامن الاجتماعي بما يتيح له التوسع في الأعمال المصرفية دون الالتزام بتعليمات وضوابط البنك المركزي، كما سيتم تناولها في التقرير الحالي.

ما أسباب طرح بنك ناصر شهادات مرتفعة عن باقي البنوك؟

الاحتياطي الإلزامي

بحكم عدم خضوع بنك ناصر الاجتماعي تحت رقابة البنك المركزي، لا يلتزم البنك بتعليمات الاحتياطي الإلزامي النقدي المقرر على باقي البنوك والذي يلزم كل بنك بتخصيص 18% من إجمالي ودائعه قصيرة الأجل تحت 3 سنوات في البنك المركزي دون حصوله على فائدة.

والاحتياطي الإلزامي النقدي يعد إحدى الأدوات المتاحة في يد كافة البنوك المركزية على مستوى العالم لاستخدامها في ضبط مستويات السيولة في البنوك، وكذلك لتأمين ودائع العملاء ضد مخاطر محتملة.

ويستفيد بنك ناصر الاجتماعي من عدم إقرار الحد الإلزامي عليه في توظيف كامل السيولة لديه في أوعية تدر أرباحا مقارنة بباقي البنوك الأخرى التي تجنب نسبة سيولة في المركزي من مدخراتها دون احتساب عائد.

كما يساعد عدم خضوع بنك ناصر لهذا القرار في طرح شهادات أو ودائع قصيرة الأجل من شهر إلى سنة أو سنتين بأسعار فائدة تنافسية بخلاف باقي البنوك الأخرى التي تتسم بالحرص الشديد في إصدار مثل هذا النوع من الأوعية الادخارية، لخضوع هذه الأوعية قصيرة الأجل للاحتياطي الإلزامي.

الحد الأقصى للائتمان 50%

تلتزم كافة البنوك الخاضعة تحت رقابة البنك المركزي باستثناء بنك ناصر الاجتماعي بالحد الأقصى للقروض المقدمة للأفراد بحيث لا يتجاوز القسط الشهري للدين 50% من إجمالي دخله الشهري لكافة البرامج التمويلية المختلفة، و40% للتمويل العقاري، ضمن تعليمات سابقة للمركزي تحوطا من زيادة نسب التعثر وعدم قدرة العملاء على سداد الأقساط.

وعدم خضوع بنك ناصر الاجتماعي للحد الأقصى لائتمان الأفراد يتيح له ميزة سهولة وزيادة توظيف القروض لديه بنسبة تصل إلى 90% من إجمالي دخل العميل.

وتعد قروض الأفراد التي يطلق عليها (التجزئة المصرفية) أحد أهم المنتجات أمام كل بنك لتوظيف المدخرات بما يساهم في زيادة ربحية البنك وقدرته على تحمل تكلفة العائد على مدخرات العملاء.

وقروض التجزئة المصرفية تعرف بالتمويل الاستهلاكي لاستخدامها في شراء سلعة معينة تحت اسم قرض شراء (سيارة، أو سلع معمرة، أو تشطيب وحدة سكنية، أو حج وعمرة، أو عضوية النوادي، أو السياحة للسفر خارج مصر، أو القرض الشخصي المعروف بالنقدي، وغير ذلك من السلع الأخرى المقدمة في البنوك).