شهادات وودائع وأذون خزانة.. كيف تستثمر أموالك في البنوك دون مخاطرة؟

كتبت- منال المصري:

تطرح البنوك أمام العملاء أنواع مختلفة من أوعية الادخار لاستثمار أموالهم بعائد ثابت دون مخاطرة ولكن كل وعاء ادخاري يختلف عن الآخر حسب احتياجات العملاء.

وتتنوع أوعية الادخار في البنوك ومن أهمها شهادات الادخار والودائع قصيرة الأجل وأذون الخزانة ولكل نوع فيهم له مزايا يختلف عن الآخر.

ويبحث بعض العملاء عن الحصول على عائد مرتفع على أموالهم في البنوك دون التقيد بمدة الأجل.

فيما البعض الآخر يبحث عن الاستثمار في أوعية قصيرة الأجل نظرا لحاجته إلى سيولة بصفة مستمرة وصعوبة استثمار أمواله لآجال طويلة مقابل سعر عائد ليس مرتفعا مثل المطبقة على الآجال الطويلة.

ويقدم "مصراوي" في السطور التالية خصائص كل نوع من أنواع أوعية الادخار في البنوك.

شهادات الادخار

تتمتع الشهادات بارتفاع العائد المطبق عليها دون نظيرتها ولكن لا يسمح للعميل بكسرها في حال حاجته إلى سيولة طارئة إلا بعد مرور 6 أشهر على شرائها وهي تناسب أكثر الموظفين وأصحاب المعاشات ومن ليس لهم خبرة في مجالات الاستثمارات الأخرى.

- أجل الشهادات: يتباين من سنة إلى 10 سنوات ولكن أهمها 3 سنوات وتحظى بأقبال كبير نظرا لارتفاع العائد المطبق عليه.

- دورية صرف العائد: يصرف بشكل شهري أو ربع سنوي أو كل 6 أشهر أو سنوي حسب نوع كل شهادة ورغبة العميل.

- سعر العائد: يصل إلى 27% في البنك الأهلي ومصر على الشهادة أجل سنة، ولكن العائد على الشهادات أجل 3 سنوات يتراوح في أغلب البنوك بين 20% إلى 24%.

- كسر الشهادة: لا يجوز كسرها إلا بعد مرور 6 أشهر على شرائها.

- غرامة الكسر: يخصم البنك نسبة من إجمالي العائد الذي حصل عليه دون المساس بأصل الشهادة.

الودائع قصيرة الأجل

تتيح الودائع للعملاء حرية كسر الوديعة من ثاني يوم الشراء دون التقيد بفترة 6 أشهر مثل الشهادات ولكن العائد المطبق عليها أقل من الشهادات إلى حد ما.

- أجل الوديعة: يتراوح بين يوم وأسبوع وشهر إلى سنة وأحيانا فوق ذلك.

- دورية صرف العائد: يصرف مع نهاية كل أجل كل وديعة.

- العائد: يتباين من وديعة إلى أخرى وتصل إلى 12% في بعض الأجال و16% في آجال أخرى حسب قيمة أموال العميل ونظام كل بنك.

- كسر الوديعة: يسمح للعميل بكسرها من ثاني يوم شرائها دون حظر ولذلك تناسب أكثر بعض العملاء الذين في حاجة إلى سيولة بصفة مستمرة.

- غرامة الكسر: لا يطبق البنك غرامة على كسر الوديعة.

أذون الخزانة

تتميز أذون الخزانة التي تطرحها وزارة المالية ويتم شراؤها من البنوك بأنها تجمع بين العائد المرتفع والأجل القصير وحرية كسرها واسترداد الأموال من ثاني يوم الشراء.

- أجل الأذون: يتراوح بين 3 أشهر و6 أشهر و9 أشهر وسنة.

- سعر العائد على الأذون: يتراوح حاليا بين 22% و22.4% حسب أجل كل أذن فيهم.

- كسر الأذون: يمكن كسرها من ثاني يوم الشراء.

- غرامة الكسر: لا توجد غرامة ولكن تخضع للمكسب والخساره في العائد المطبق عليها حسب السعر السائد وقت البيع.